“Dependiendo de las condiciones, no creo que el cliente deba tener excesiva prisa por cambiar al tipo de interés fijo”. Así lo afirma José Manuel Corrales, profesor de Economía y Empresa de la Universidad Europea de Canarias, cuestionado sobre la problemática actual de la subida del precio de las hipotecas.
En medio año, el Banco Central Europeo (BCE) ha anunciado cinco subidas que han hecho pasar de un tipo de interés al 0% al 3% en un corto periodo de tiempo, y no será la última a tenor de las palabras de su presidenta, Christine Lagarde. Las medidas para contener la inflación han hecho mella en la economía y, de manera muy particular, en los clientes que tienen suscrita una hipoteca variable.
Modificación del crédito
Esta crecimiento del precio del dinero llevó a que, según la plataforma Adicae, en 2022 unas 5.000 familias canarias han modificado su crédito pasando de ese tipo variable a un tipo fijo que les hará saber a ciencia cierta, cuanto pagarán de hipoteca el próximo mes.
No obstante, Corrales, anticipando que “es imposible dar una regla general porque cada préstamo es un mundo y tiene unas determinadas condiciones”, sí asegura que, si le preguntasen a él, no sería muy proclive a pasar de un tipo a otro, sobre todo teniendo en cuenta lo que pueda ofrecer la entidad bancaria.
“Si lo que te ofrecen es un 3% o 3,5% no merece la pena, porque es lo que vas a tener también con el variable”. El economista pronostica que la próxima subida de tipos, que calcula para finales de verano, hará subir medio punto más, pero que a partir de ahí permanecerá estable una temporada.
"La tendencia que se ve es que la gente se cambia a tipo fijo, pero a veces con el cambio, como tienes penalizaciones, lo que ganas ahora lo puedes perder en unos años", explica elucubrando que "si el tipo de interés subiese mucho y el Euribor se disparase al 5% te diría que merece la pena hacer el cambio, pero parece que eso no se va a producir, que se quedara en el 3,5%".
Cambios a tipo fijo
La subida del Euríbor ha generalizado las hipotecas a tipo fijo, pero lo cierto es que la tendencia lleva tiempo fraguándose. Recuerda el profesor que en la anterior crisis de 2008 el 99% de los créditos eran de tipo variable. El año pasado, sin embargo, el 75% de las hipotecas fueron de tipo fijo y solo un 25% variable.
Una afirmación que concuerda con los datos que facilita Caixabank a Atlántico Hoy, que muestran que un 70% de la nueva producción de hipotecas en los últimos 6 años ha sido a tipo fijo, y en el caso concreto de este último ejercicio 2022, la producción de hipotecas a tipo fijo fue del 96% y solo un 4% a tipo variable.
“Nuestra política durante los últimos años ha sido ofrecer a nuestros clientes hipotecas a tipo fijo”, afirman desde la entidad bancaria. Para Corrales “es evidente que ha habido un cambio en la tendencia” probablemente ante la previsión de una subida de tipos como la que ha sucedido, que hace que fuese más precavido inclinarse por el tipo fijo.
Empobrecimiento de los canarios
Estas 5.000 familias que modificaron su crédito en 2022 buscaban con ello adaptar sus cuotas porque, según el economista, “es evidente que el repunte de los tipos de interés esta empobreciendo a las familias y muchas se están viendo incapaces dice pagar sus hipotecas”.
Considera que aunque no esté habiendo un aumento de los impagos “puede recrudecerse en el futuro” porque, argumenta, la hipoteca media en Canarias está en los 540 euros y supone el 31% de los ingresos medios de una familia. A su vez, “una hipoteca media de 500 euros ha subido casi el 30% hasta los 650 euros, una subida que apunta a ese empobrecimiento. Todo depende de los prestamos suscritos, pero está suponiendo entre 130 y 250 euros al mes de subida”.
En el caso de CaixaBank, el esfuerzo medio de los hogares para el pago de hipoteca es del 25%, con lo que la subida esperada de las cuotas mensuales para los clientes con hipoteca a tipo variable todavía debe ser asumible en gran parte de los casos.
Explican desde el banco que durante los últimos 7-8 años con tipos de interés negativo, los clientes de los bancos con hipoteca variable únicamente han pagado capital y no intereses, por tanto han ido amortizando capital y elevado el ahorro.
El profesor ve obvio que sean los canarios los que peor lo pasen por esta subida de la hipoteca porque tiene los salarios más bajos, con un precio de la vivienda muy similar al del resto de la península y una renta per cápita que en los últimos 20 años “no solo no ha crecido sino que se ha estancado y en algunos casos reducido”.